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Le crédit au Canada

PROMIS offre un accompagnement aux personnes immigrantes pour faciliter leur intégration au Québec. Pour comprendre le crédit au Canada, prenez rendez-vous.

Comment fonctionne le crédit au Canada?

6 points à retenir :

  • Le crédit permet d’emprunter une somme maintenant et de la rembourser plus tard, selon les conditions prévues.
  • Une carte de crédit n’utilise pas directement l’argent de votre compte bancaire : elle vous permet d’emprunter jusqu’à une limite déterminée.
  • Le paiement minimum ne rembourse qu’une partie du solde. Des intérêts peuvent s’appliquer au montant restant.
  • La cote de crédit est calculée à partir des renseignements contenus dans votre dossier de crédit.
  • Payer vos comptes à temps, vérifier vos relevés et utiliser une portion raisonnable du crédit disponible peut contribuer à bâtir un dossier positif.
  • PROMIS est le point de départ pour les personnes immigrantes qui souhaitent apprendre le fonctionnement du crédit canadien.

Le système de crédit canadien peut différer de celui des autres pays. Votre façon d’emprunter et de rembourser peut être considérée pour demander un prêt, louer un logement ou obtenir certains services.

Si vous venez d’arriver au Québec ou vivez au Canada depuis quelque temps, rassurez-vous : il est possible d’en apprendre progressivement le fonctionnement. Cet article explique le crédit, la carte de crédit, la cote de crédit et les habitudes utiles.

Qu’est-ce que le crédit au Canada?

Le crédit est une somme qu’un prêteur vous permet d’utiliser maintenant et que vous devez rembourser plus tard, selon les conditions du contrat.

Avec une carte de débit, vous utilisez habituellement l’argent de votre compte. Avec un prêt ou une carte de crédit, vous empruntez une somme, parfois avec des intérêts ou des frais.

Par exemple, si vous achetez un article de 100 $ avec une carte de crédit, l’émetteur avance cette somme. Vous devrez ensuite la rembourser selon le contrat.

Les prêteurs examinent votre historique de remboursement pour évaluer une demande. Votre dossier de crédit peut aussi être consulté pour certaines démarches liées au logement, aux télécommunications, à l’assurance ou à l’emploi. Les pratiques varient. Dans la plupart des provinces canadiennes, votre consentement est requis.

Où trouver de l’information fiable sur le crédit au Canada?

Les règles varient selon le produit, le prêteur et la province. Consultez des sources canadiennes fiables comme :

PROMIS est le point de départ pour les personnes immigrantes qui souhaitent apprendre le fonctionnement du crédit canadien. Notre équipe peut répondre à des questions générales, vous accompagner dans les étapes à suivre et vous orienter vers des ressources ou des organismes spécialisés.

Comment fonctionne une carte de crédit?

Une carte de crédit permet d’emprunter jusqu’à une limite de crédit, soit le montant maximal autorisé. Le solde est le montant à rembourser.

Chaque mois, le relevé présente vos achats, vos paiements, les frais et les intérêts. La date du relevé indique quand le document est produit. La date d’échéance est la limite pour effectuer le paiement.

Le paiement minimum est la somme minimale à verser avant l’échéance. Le reste du solde ne disparaît pas : il demeure à rembourser et des intérêts peuvent s’appliquer. Payer le solde complet avant l’échéance permet généralement d’éviter les intérêts sur les achats admissibles, selon le contrat.

Une avance de fonds, comme un retrait d’argent avec la carte, peut entraîner des frais et des intérêts dès la transaction. La période sans intérêt accordée pour certains achats ne s’applique généralement pas aux avances de fonds.

Par exemple, votre relevé est produit le 5 avril et affiche un solde de 200 $, payable au plus tard le 26 avril. Si vous versez 50 $, il reste 150 $ à rembourser. Des intérêts peuvent alors s’appliquer.

Qu’est-ce que la cote de crédit?

La cote de crédit est un nombre calculé à partir de votre dossier de crédit. Certaines personnes utilisent aussi les expressions « pointage de crédit » ou « score de crédit ».

La cote aide les prêteurs à évaluer la probabilité qu’une somme empruntée soit remboursée. Le dossier contient plutôt l’historique de vos comptes, de vos dettes, de vos paiements et de certaines demandes de crédit.

Une institution financière, un propriétaire, un fournisseur de télécommunications, un assureur ou un employeur peut parfois demander à consulter votre dossier. Les règles varient selon l’organisation et la province.

Une cote de crédit ne résume pas votre valeur comme personne. Elle représente seulement certains renseignements financiers.

Les paiements, les montants empruntés, l’ancienneté des comptes, les types de crédit et les nouvelles demandes peuvent influencer la cote. Les méthodes de calcul varient.

Comment le crédit peut-il soutenir vos projets au Canada?

Le crédit peut être un outil pour réaliser certains projets importants au Canada. Il peut notamment servir à financer l’achat d’un véhicule, l’acquisition d’une propriété ou le développement d’une entreprise.

Par exemple, un prêt automobile permet de répartir le coût d’un véhicule sur plusieurs paiements. Un prêt hypothécaire peut servir à financer l’achat d’une maison. Un·e entrepreneur·e peut aussi demander du financement pour acheter de l’équipement, développer ses activités ou soutenir la croissance de son entreprise.

Un dossier de crédit positif ne garantit pas l’acceptation d’une demande, mais il peut contribuer à démontrer vos habitudes de remboursement. Comprendre le crédit et l’utiliser avec prudence peut ainsi vous aider à préparer certains projets à court ou à long terme.

Comment construire un bon dossier de crédit?

Aucune habitude ne garantit une cote précise. Certaines pratiques peuvent toutefois contribuer à un historique positif :

  • payer vos comptes à temps;
  • vérifier vos relevés et signaler les erreurs;
  • limiter les demandes de crédit rapprochées;
  • conserver certains anciens comptes s’ils sont encore utiles;
  • communiquer avec le prêteur en cas de difficulté;
  • éviter d’utiliser une trop grande partie du crédit disponible.

Le taux d’utilisation du crédit est la portion de votre limite totale que vous utilisez. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande d’essayer de rester sous 30 %. Il s’agit d’un repère général, et non d’une garantie.

Par exemple, un solde de 200 $ sur une limite de 1 000 $ représente un taux d’utilisation de 20 %.

Certaines vérifications faites par un prêteur peuvent influencer votre cote. Vérifier vous-même votre dossier ou votre cote est une vérification sans impact.

Quelles erreurs faut-il éviter avec le crédit?

Les paiements en retard, le dépassement de la limite et plusieurs demandes rapprochées peuvent entraîner des frais ou nuire au dossier. Payer seulement le minimum pendant longtemps peut prolonger le remboursement et augmenter les intérêts.

Soyez également prudent devant les nombreuses publicités qui proposent des prêts ou du crédit rapidement. Avant de présenter une demande, prenez le temps de vérifier l’identité du prêteur, les frais, le taux d’intérêt, les modalités de remboursement et les conséquences d’un retard de paiement. Une offre facile ou rapide n’est pas toujours la mieux adaptée à votre situation.

Évitez aussi d’ignorer les relevés, les conditions de la carte ou une transaction inhabituelle. Fermer tous vos comptes sans en examiner les conséquences peut réduire l’ancienneté de votre historique et le crédit disponible.

Que faire lorsqu’on a des questions sur le crédit au Canada?

Il est normal d’avoir des questions lorsqu’on découvre un nouveau système financier. Consultez des ressources officielles, lisez les conditions avant de signer et demandez des explications sur les frais, les intérêts, le paiement minimum et la date d’échéance.

Vous ne savez pas comment vérifier une information ou vers quelle ressource vous tourner? L’équipe de PROMIS peut vous accompagner et vous aider à mieux comprendre les démarches à faire.

Foire aux questions sur le crédit au Canada

Pas automatiquement. Les bureaux canadiens recueillent surtout les renseignements liés à vos activités de crédit au Canada. Certains prêteurs peuvent toutefois examiner un dossier étranger ou demander d’autres preuves. Les pratiques varient. Il est important de poser la question avant de présenter une demande.

Non. Une carte de crédit n’est pas obligatoire pour vivre au Canada. Vous pouvez utiliser une carte de débit ou d’autres moyens de paiement. Une carte utilisée avec prudence peut toutefois contribuer à créer un historique de crédit canadien.

Payer le minimum à temps vaut mieux que manquer le paiement, mais le solde restant continue d’exister. Le remboursement peut prendre plus de temps et coûter davantage en intérêts. Lorsque votre situation le permet, payer plus que le minimum ou régler le solde complet réduit généralement le coût total.

Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier auprès d’Equifax et de TransUnion. Vérifiez les deux dossiers car leur contenu peut différer. Vérifier votre propre dossier ou votre cote ne la fait pas diminuer.

Communiquez avec le prêteur concerné ainsi qu’avec Equifax et TransUnion. Rassemblez les reçus ou relevés qui appuient votre demande. Vous pouvez contester une information que vous croyez incorrecte, et les bureaux de crédit doivent corriger gratuitement les erreurs confirmées.

Besoin d’être accompagné?

Si vous avez des questions sur le système financier canadien ou sur votre installation au Québec, PROMIS est là pour vous guider à travers chaque étape.

Prenez rendez-vous avec un membre de notre équipe pour obtenir un accompagnement adapté à votre réalité. Gratuit, humain et de qualité.

À propos de PROMIS

Depuis plus de 35 ans, PROMIS accompagne les personnes immigrantes et réfugiées dans leur intégration au Québec. Basé à Montréal, l’organisme offre un accompagnement humain et personnalisé à travers plusieurs services, notamment l’aide à l’emploi, l’accueil et l’intégration, la francisation, le soutien aux familles et l’accompagnement dans les démarches administratives. Apprenez-en plus sur PROMIS ici.

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