CELIAPP, REER, CELI et bourses d’études : comment choisir les meilleurs outils d’épargne pour financer vos projets ?
Vous êtes nouvellement arrivé au Québec et vous aimeriez démystifier les différents outils d’épargne pour vos projets? Ça tombe bien, PROMIS vous explique en détail le CELIAPP, le REER, le CELI et les bourses d’études.
Comprendre les différents comptes d’épargne : CELI, REER et CELIAP.
Le CELI : flexibilité et croissance sans impôt.
Le compte d’épargne libre d’impôt, communément appelé le CELI, permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. L’argent que vous y déposez ne réduit pas vos impôts, mais vous pouvez le retirer à tout moment. Parmi les placements admissibles, notons les certificats de placement garanti (CPG), actions, obligations, fonds communs de placement et les fonds de travailleurs. Le plafond de cotisation annuel dans un CELI est de 7000 $. De plus, l’âge minimal pour cotiser est de 18 ans et le régime se termine à votre décès.
Le REER : un levier puissant pour l’épargne à long terme.
Le régime enregistré d’épargne-retraite, communément appelé le REER, permet d’investir à l’abri de l’impôt en vue de la retraite. L’argent que vous y déposez réduit vos impôts et vous pouvez le retirer à tout moment, entre autres pour acheter une maison avec le RAP. Par contre, vos retraits sont imposables. Les placements admissibles sont les mêmes que dans le CELI. Le montant maximum que vous pouvez contribuer à votre REER est indiqué sur votre avis de cotisation, en moyenne 18 %. De plus, votre régime se termine à la fin de l’année de votre 71e anniversaire. À ce moment, vous pouvez retirer les sommes, acheter une rente ou transférer les montants dans un Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Le CELIAPP : le nouveau régime pour accéder à la propriété.
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, communément appelé le CELIAPP, combine les avantages du REER et du CELI afin d’investir pour l’achat d’une première maison. Les sommes cotisées réduisent votre impôt, mais sont accumulées à l’abri de l’impôt. Lorsque vous retirez l’argent pour l’achat d’une maison, vous n’êtes pas imposé. De plus, vous pouvez cotiser jusqu’à 8000 $ par année. Si vous êtes en couple, c’est le même montant pour votre conjoint.e.
Comment maximiser les bourses d’études ?
Les critères d’admissibilité les plus courants.
Voici les principaux critères pour être admissible à des bourses d’études ou des prêts pour des études à temps plein au Québec :
- Avoir la citoyenneté canadienne, la résidence permanente ou un statut de personne réfugiée ou protégée.
- Être inscrit.e dans un établissement d’enseignement et un programme d’étude reconnus pour l’attribution d’une aide financière.
- Être aux études à temps plein ou être une personne réputée aux études à temps plein.
- Respecter votre part d’admissibilité (nombre de mois pendant lequel vous pouvez obtenir de l’aide financière).
- Respecter votre limite d’endettement (montant maximal de prêt que vous pouvez obtenir).
Pour plus de détails, consultez le site du gouvernement.
Des stratégies pour augmenter vos chances d’obtenir une bourse.
Voici quelques trucs pour augmenter vos chances de décrocher une bourse. Première étape, la recherche. Assurez-vous de trouver une liste de toutes les bourses disponibles correspondant à votre profil. Puis rédigez une demande solide en vous assurant de remplir toutes les exigences. N’ayez pas peur de parler de vous, de vos forces et de vos intérêts. Et dressez un portrait complet de votre situation financière.
Des références qui appuient votre demande seront peut-être aussi nécessaires. Il vous faudra être bien organisé.e pour respecter les délais et rassembler les documents et formulaires à temps. N’oubliez pas de relire votre texte, de le peaufiner et de le corriger.
Desjardins vs les banques : quelles différences pour vos produits d’épargne ?
Frais, rendements et accessibilité des comptes.
Comme toutes les autres banques, la création d’un compte est gratuite, moyennant une part sociale symbolique de 5 $ qui vous est remise lorsque vous quittez l’institution. Pour utiliser votre argent, vous devez payer des frais de service ou souscrire à un forfait mensuel à partir de 3,95 $ par mois. Par contre, comme nouvel arrivant, vous pouvez profiter d’offres spéciales.
Les avantages spécifiques de Desjardins.
Desjardins offre exactement les mêmes services que toute autre banque du Québec à la différence que c’est une coopérative qui a pour mission de contribuer aux communautés. Elle appuie des projets et commandite des événements dans toutes les régions du Québec. La différence se trouve dans la ristourne. C’est une façon de redistribuer une partie de ses excédents aux membres par la ristourne individuelle. Plusieurs facteurs influencent le montant que vous allez recevoir.
Comment choisir le bon véhicule d’épargne selon votre situation ?
Que vous soyez étudiant ou jeune travailleur, plusieurs facteurs peuvent influencer le choix du véhicule d’épargne à privilégier. Si, par exemple, vous comptez acheter une maison bientôt, le CELIAPP est un bon investissement. Par contre, il faudra avoir les moyens d’y cotiser sans nuire à vos besoins de base. Le conseiller financier de votre institution bancaire ou un planificateur financier indépendant est la personne la mieux placée pour vous aider avec votre budget et votre épargne.
Un conseiller de PROMIS peut aussi vous guider vers les ressources qui répondront à vos questions sur les différentes façons d’épargner.
Sources :
lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne
quebec.ca/education/aide-financiere-aux-etudes/prets-bourses-temps-plein/conditions-admissibilite
desjardins.com/a-propos/desjardins/qui-nous-sommes/ristourne/index.jsp
desjardins.com/qc/fr/conseils/astuces-faire-briller-candidature-bourses-etudes.html
fidelity.ca/fr/insights/articles/slice-of-the-scholarship-money-pie
